Cuánto necesitas ahorrado para comprar tu primera vivienda en 2026 (entrada + gastos)
Antes de mirar hipotecas, bancos o avales, hay una pregunta que casi nadie responde con claridad: ¿cuánto ahorrar para tu primera vivienda, en euros reales, antes de empezar? La respuesta corta es que necesitas más que la famosa «entrada del 20%» — los gastos de la compra suman otro tramo importante que muy pocas guías explican bien.
En este artículo calculamos, paso a paso y sin cifras infladas, cuánto ahorrar para comprar una vivienda en 2026: cuánto es la entrada, cuánto son los gastos (incluyendo cuánto paga cada comunidad autónoma de impuestos), una tabla orientativa según el precio de la vivienda, y cuánto tiempo realista te puede llevar reunir esa cantidad.
Antes de continuar: los importes de este artículo son orientativos y están redondeados para facilitar el cálculo. Confirma siempre las cifras exactas con tu notaría, gestoría o banco antes de tomar cualquier decisión.
Respuesta rápida
Como regla general, necesitas tener ahorrado entre el 28% y el 35% del precio de la vivienda: un 20% para la entrada que el banco no financia, y entre un 8% y un 13% adicional para los gastos de la compra (impuestos, notaría, registro, gestoría y tasación). Para una vivienda de 200.000 €, eso son entre 56.000 € y 70.000 €, aproximadamente.
Esta regla cambia si accedes a financiación del 100% (como el Aval ICO o una hipoteca al 100%): en ese caso el ahorro necesario baja mucho, porque ya no tienes que aportar el 20% de entrada, solo los gastos.
Los dos conceptos que tienes que tener claros
1. La entrada: el 20% que el banco no financia
Los bancos, salvo excepciones, financian como máximo el 80% del valor de tasación o del precio de compra (el que sea menor). Ese 20% restante tienes que aportarlo tú, de tu propio ahorro. Es la parte más grande del dinero que necesitas y, salvo que accedas a un programa de alta financiación, no hay forma de evitarla.
2. Los gastos de compra: el 8-13% que casi siempre se olvida
Esta es la parte que más gente subestima. Comprar una vivienda no es solo pagar su precio: hay que sumar impuestos y gestiones que, juntos, suelen suponer entre un 8% y un 13% adicional sobre el precio:
- Impuesto (ITP en vivienda de segunda mano, o IVA + AJD en vivienda nueva): la partida más grande, y la que más varía según dónde compres.
- Notaría: entre el 0,2% y el 0,5% del precio, según el arancel y la complejidad de la escritura.
- Registro de la propiedad: entre el 0,1% y el 0,25% del precio.
- Gestoría: entre 300 € y 500 € de media, si decides encargar la tramitación.
- Tasación: entre 250 € y 450 €, obligatoria si vas a pedir hipoteca.
Cuánto paga cada comunidad autónoma de impuesto (ITP)
El ITP es el impuesto que más varía según dónde compres, y es la razón por la que dos personas comprando una vivienda del mismo precio pueden necesitar cantidades de ahorro distintas. Estos son los tipos generales para vivienda usada por comunidad autónoma:
| Comunidad autónoma | Tipo general de ITP |
|---|---|
| Madrid | 6% |
| Navarra | 6% |
| Ceuta y Melilla | 6% |
| Canarias | 6,5% |
| Andalucía | 7% |
| La Rioja | 7% |
| País Vasco | 7% |
| Galicia | 8% |
| Murcia | 8% |
| Aragón | 8% – 10% |
| Asturias | 8% – 10% |
| Castilla y León | 8% – 10% |
| Extremadura | 8% – 11% |
| Baleares | 8% – 13% |
| Cantabria | 9% |
| Castilla-La Mancha | 9% |
| Comunidad Valenciana | 9% – 10% |
| Cataluña | 10% – 13% |
Muchas comunidades aplican tipos reducidos para jóvenes, familias numerosas, personas con discapacidad o vivienda habitual, así que el porcentaje real que pagues puede ser inferior al general. Conviene comprobarlo siempre con la administración autonómica antes de calcular tu ahorro necesario, porque puede suponer una diferencia de miles de euros.
En vivienda nueva, en lugar de ITP se paga IVA (10% en general) más el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que también varía por comunidad, normalmente entre el 0,5% y el 1,5%.
Tabla orientativa: cuánto ahorrar para tu primera vivienda según el precio
Esta tabla usa un 20% de entrada y un 10% de gastos como referencia media (recuerda que los gastos reales pueden ir del 8% al 13% según tu comunidad autónoma):
| Precio de la vivienda | Entrada (20%) | Gastos (10% aprox.) | Ahorro total orientativo |
|---|---|---|---|
| 150.000 € | 30.000 € | 15.000 € | 45.000 € |
| 200.000 € | 40.000 € | 20.000 € | 60.000 € |
| 250.000 € | 50.000 € | 25.000 € | 75.000 € |
| 300.000 € | 60.000 € | 30.000 € | 90.000 € |
| 400.000 € | 80.000 € | 40.000 € | 120.000 € |
A esto, muchos expertos recomiendan sumar un pequeño colchón de seguridad (el equivalente a 2-3 cuotas de la futura hipoteca) para no quedarte sin margen justo después de la compra, aunque no es un requisito bancario, sino una recomendación de sentido común.
¿Y si no tienes el 20% de entrada ahorrado?
Si el ahorro necesario para la entrada se te hace inalcanzable, existen vías reales para reducirlo o eliminarlo, aunque casi todas exigen cumplir requisitos concretos:
- Aval ICO: para menores de 35-40 años en su primera vivienda, cubre ese 20% que el banco no financia, permitiendo acceder a una hipoteca de hasta el 100%. En ese caso, el ahorro que necesitas se reduce prácticamente a los gastos de compra.
- Hipotecas al 100% de bancos privados: varios bancos ofrecen financiación al 100% para determinados colectivos o perfiles, sin pasar por el Aval ICO.
- Ayudas autonómicas: algunas comunidades ofrecen ayudas directas o avales que cubren parte de los gastos de compra.
Repasamos todas las combinaciones posibles, incluyendo comprar sobre plano o el alquiler con opción a compra, en nuestro artículo sobre cómo comprar sin ahorros.
Cuánto tiempo se tarda en ahorrar esa cantidad
Tomando como ejemplo el objetivo de 60.000 € (una vivienda de 200.000 €), esto es lo que tardarías según cuánto puedas apartar cada mes:
| Ahorro mensual | Tiempo aproximado |
|---|---|
| 300 €/mes | Unos 16-17 años |
| 500 €/mes | 10 años |
| 800 €/mes | 6-7 años |
| 1.200 €/mes | 4 años |
Estos plazos son orientativos: no tienen en cuenta ayudas, avales, ni la posibilidad de reducir el objetivo accediendo a financiación del 100%, que es precisamente lo que hace que muchas de las alternativas mencionadas más arriba tengan sentido para quien no puede esperar tantos años.
Consejos para ahorrar más rápido
Estos consejos no son ninguna fórmula mágica, pero suman:
- Automatiza una transferencia mensual a una cuenta separada el mismo día que cobras, antes de que ese dinero «desaparezca» en gastos del mes.
- Revisa suscripciones y gastos recurrentes que no uses: son la forma más fácil de liberar 50-100 € al mes sin notarlo apenas.
- Compara si te compensa amortizar deuda o ahorrar primero, si tienes préstamos con intereses altos.
- Aprovecha pagas extra o ingresos puntuales destinándolos directamente al fondo de la vivienda, sin mezclarlos con el gasto corriente.
- Revisa las ayudas de tu comunidad autónoma antes de fijar tu objetivo de ahorro: a veces cambian el cálculo por completo.
Errores comunes al calcular cuánto necesitas
- Olvidar los gastos de compra y calcular solo la entrada del 20%, lo que deja a mucha gente corta de dinero en el último momento.
- Usar el ITP general de otra comunidad autónoma en vez del que corresponde a donde vas a comprar, con diferencias de hasta 7 puntos porcentuales entre regiones.
- No dejar colchón de seguridad, y llegar a la compra con el ahorro justo, sin margen para imprevistos de última hora (retrasos, pequeñas reformas, mudanza).
- Descartar las ayudas o avales disponibles sin comprobarlos, asumiendo que «no van a cumplir los requisitos» sin haberlo verificado.
Preguntas frecuentes
Conclusión
Calcular cuánto necesitas ahorrado para comprar tu primera vivienda no es solo mirar el 20% de entrada: los gastos de compra (impuestos, notaría, registro, gestoría y tasación) pueden suponer otro 8-13% que muchas guías no explican con claridad, y el ITP concreto de tu comunidad autónoma puede cambiar el cálculo en varios miles de euros. Si el objetivo te queda lejos, recuerda que existen vías reales para reducir esa necesidad de ahorro — Aval ICO, hipotecas al 100% o ayudas autonómicas — que repasamos en detalle en el resto de nuestros artículos. Como siempre, confirma las cifras exactas con tu notaría, gestoría o banco antes de fijar tu objetivo de ahorro.
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Fuentes consultadas: Gibobs — Cuánto dinero necesito para comprar una casa: guía 2026; Hipotecas.me — ¿Cuánto necesito ahorrar para comprar una casa?; Donpiso — ¿Cuánto es la entrada de un piso? Guía completa 2026; Rankia — Impuesto de Transmisiones Patrimoniales por comunidad autónoma. Datos verificados en julio de 2026; los tipos de ITP y las ayudas autonómicas cambian con frecuencia, confirma siempre las cifras vigentes con tu comunidad autónoma, notaría o banco.
Sobre este artículo: escrito y revisado por el equipo de Hipoteca Joven, liderado por Daniel Bedoya Quintero. Contrastamos la información con fuentes oficiales (ICO, BOE, comunidades autónomas y entidades bancarias) y actualizamos el contenido cuando cambian las condiciones. Conoce más en Quiénes somos.
Última revisión: 25 de julio de 2026
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